한국은행 금요강좌 디지털혁신과 금융서비스의 미래

오늘은 한국은행 금요강좌 디지털혁신과 금융서비스의 미래에 대해 정리해보고자 한다.

 

한국은행 금요강좌의 소개 및 동전없는 사회와 미래금융생활에 대해 궁금한 점은 아래 링크를 참고 바란다.

 

http://inece1215.tistory.com/6

 

디지털혁신과 금융서비스의 미래

사실 이 강의 전이 트럼프노믹스에 대한 이야기이나, 안타깝게도 책자가 과제하면서 사물함에.. 있어서 순서를 바꾸었다.

그래서 다음 포스팅으로는 트럼프노믹스에 대한 전반적인 이야기를 다룰 예정이니 참고 바란다.

 

우선, 이번 강의는 금융서비스의 속도에 대해 집중적으로 알아볼 것이며, 블록체인 등을 이용한 핀테크, 간편결제 등 사용과 그에 따른 저항에 대해 살펴볼 예정이다.

 

내용은

1. 디지털기술과 금융서비스

2. 디지털기술의 금융서비스 활용사례

3. 디지털혁신 전개 동향

 

 

로 이루어져 있다. 하나씩 살펴볼 예정이다.

 

1. 디지털기술과 금융서비스

디지털혁신이란 정보, 컴퓨팅, 통신, 네트워크 등 디지털기술 또는 동 기술의 조합을 이용하여 새로운 형태의 제품 및 서비스를 만들어내는 최근의 산업 트랜드를 통칭하는 말이다. (oecd, schwab, 2016 등)

 

핀테크란 금융부분의 디지털혁신 현상으로 기술과 금융이 융합하여 기존 서비스가 획기적으로 효율화되거나 새로운 금융서비스가 출현하는 것을 의미한다.

 

틴페크는 전통적 핀테크와 신흥 핀테크로 나누어 볼 수 있다.

 

전통적 핀테크는 고객 접점을 금융회사가 주도하며, 정보보안, 금융소프트웨어, it 솔루션이 이루어진다.

pc기반이며, 금웅회사 대향 it회사가 중심이다.

기존 금융서비스의 효율성을 개선하고, 금융 인프라를 중점적으로 지원한다.

 

신흥 핀테크는 고객 접점을 비금융회사가 주도하며, 비트코인, 지급결제, p2p대출, 인터넷 은행이 기반이다.

모바일 기반이며 스타트업 기업이 중심으로 이루어져있다. 기존의 금융서비스를 파괴하며 새로운 방식으로 제공한다.

기존 금융인프라를 우회, 또는 대체하여 직접 금융서비스를 제공한다.

 

핀테크 금융서비스의 종류는 혁신의 정도에 따라

(전통적 핀테크) 인터넷 뱅킹, 모바일뱅킹(전통적 핀테크), 간편결제/간편송금, p2p대출, 로보어드바이저 비트코인 (신흥 핀테크)순이다.

 

주요 핵심 기술은 크게 8가지이다.

 

첫째, 분산원장이다.

분산원장이란 거래정보를 기술한 원장을 틍정 기관의 중앙서버가 아닌 네트워크에 분산하여 참가자가 공통으로 기록하고 관리하는 기술이다.

 

그와 반대로 중앙집중형 시스템은 전통적인 금융시스템의 근간으로 원장을 집중관리하는 제 3의 기관(ttp)가 존재한다.

 

둘째, 블록체인이다.

블록체인이란 분상원장기술의 운영 메커니즘을 의미하며, 일정 시간동안 발생한 모든 거래정보를 블록단위로 기록,

(비트코인은 10분마다 신규 블록을 생성한다)

모든 구성원들에게 전송하고, 블록의 유효성이 확보될 경우 기존 블록에 추가연결하게 된다.

 

블록체인은 크게 개방형과 폐쇄형으로 나눌 수 있다.

개방형이란 누구나 이용가능하고 거래의 기록 및 관리에 참여가능하다는 점이다(예시) 가상통화 발행, 비트코인, 이더리움등이다)

이와반대로 폐쇄형은 허가받은 경우에만 네트워크에 접근 가능하여 주로 기업의 내부시스템 및 금융회사간 시스템에 활용된다.

 

세번째, 무선통신기술이다.

선 연결없이 원격지에 정보 전달이 가능하며, 에시로 비접촉식 ic카드, 마그네틱보안전송방식(mst), 근거리무선통신방식(nfc)가 있다.

 

네번째, 사물인터넷(iot)이다.

기존 인터넷보다 진화된 단계로 인터넷에 연결된 기기에 상호간 정보가 교환되어 특정 프로세스에 따라 처리가 가능하다.

예를 들어 냉장고의 달걀개수가 일정 수량 이하로 낮아지면, 자동으로 식료품점앞 주문 처리되늑 것을 의미한다.

이때 정부감지기술, 유무선통신 및 네트워크 기술, 서비스 인터페이스 기술, 보안기술이 필수다.

 

다섯번째, 바이오인증이다.

개인을 식별하거나 인증하기 위해 인간의 고유한 생체정보를 자동화된 장치로 추출하여 보관하고 인증하는 기술이다.

신체적 특성은 홍채, 얼굴, 정맥, 지문이며 행동적 특성은 음성, 서명, 자판입력, 걸음걸이등이다.

 

바이오인증은 별도의 보관 및 암기가 불필요하고, 분실의 우려가 적으며, 도용 양도가 어려운 점을 바탕으로 기존 금융거래 인증수단에 대한 대안으로 자리잡고 있다.

 

여섯번째, 빅데이터이다,

대규모 데이터를 통해 정보를 추출하고 결과를 분석하며, 수치 데이터뿐만 아니라 텍스트, 이미지 ,오디오, 로그기록 등 다양한 형태의 비정형정보가 활용대상이다.

금융없의 경우 신용평가, 마케팅, 금융보안, 투자전략 수립 측면에서 빅데이터의 활용가치가 높음을 알 수 있다.

 

일곱번째, 인공지능이다,

알고리즘을 통해 인지, 학습, 추론 등 인간 고유의 지적능력을 컴퓨터로 구현하며, 컴퓨터가 대량의 데이터로부터 패턴학습, 결과값예측, 최적의 의사결정을 도출한다. 대표사례로 로보어드바이저가 있다.

 

여덟번째, 클라우드 컴퓨팅이다.

네트워크 접속을 통해 it자원(소프트웨어, 저장곤간, 서버 등)을 이용할 수 있는 컴퓨팅 환경이다.

별도의 데이터 저장장치 등이 불필요하므로 it설비 비용이 크게 절감, 스타트업 기업인들에게 유리하다.

 

디지털기술의 금융서비스 활용사례

디지털통화는 가상통화와 디지털화폐로 나눌 수 있다.

가상통화는 민간에서 자체적으로 개발, 관리되고 법정 통화로 가치가 담보되지 않은다.

디지털화폐는 중앙은행 또는 금융회사 발행이다.

 

실제로 주요 중앙은행은 디지털화폐 발행을 연구중이다. (영란은행, 캐나다중앙은행, 스웨덴중앙은행)

 

블록체인 빛 분산원장기술은 무역거래, 해외송금 및 자금이체 등에 활용된다.

 

무선통신기술을 이용한 모바잉ㄹ지급 서비스는 구글/애플/페이팔/삼성전자등에서 활발하게 사용하고 있다. (삼성페이)

 

생체정보를 이용한 바이오인증은 일본, 미국, 영국, 프랑스등에서 널리 사용하고 있으며, 정맥, 손바닥, 음성, 얼굴, 지문 등 다양하게 사용하고 있다.

 

로보어드바이저는 자문형과 일임형으로 나누어볼 수 있다.

 

크라우드펀딩 및 p2p대출은 예술 복지분야 등 후원과 기부형으로, 자금이 필요한 개인에게는 대부업으로, 창업 기업 등 투자자금 도달은 투자형으로 나눌 수 있다.

 

디지털혁신의 전개동향

국내 진전현황은 다음과 같다.

1. 분산원장기술 기반 금융셔비스 혁신

 

대부분 개념검증 수준의 검토단계이며, 금융권 일부에서만 적용중이다.

은행권 블록체인의 컨소시엄구성, 금융투자업계 블록체인 컨소시엄을 구성하였다.(2016.12)

 

한국거래소는 장외시장 스타트업 주식거래시스템인 ksm에 블록체인을 부분적으로 도입하였다.

 

한국예탁결제원은 2017.7월부터 글로벌 블록체인 프로젝트인 하이퍼레저에 회원으로 참여하였으며,

블록체인 기술을 활용해 자본시장 후선업무 개선을 위한 프로젝트를 수행중이다.

 

비트코인 거래현황은 상대적으로 미미하며, 가상통화 관련 불법행위 차단을 위해 t/f가 구성, 운영중이다.

 

 

2. 소액결제부문 핀테크 혁신

무선통신기술을 바탕으로 모바일 소액지급분야에서 핀테크 혁신이 활발하게 진행중이다.

비금융회사의 적극적 진출, 정부 당국의 규제 완화등으로 2015년부터 본격화되었다.

 

간편결제서비스의 경우 은행, 카드사와 제휴하여 카드정보를 미리 저장하고, 결제시 비밀번호 입력만으로 결제가 가능하다.

 

3. 바이오인증을 이용한 비대면 금융거래

금융실명법 상 비대명실확인 허용, 바이오인증 및 다양한 비대면 금융거래 기반을 마련중이다.

 

그 외에도 자산관리 및 자금조달서비스(로보어드바이저)

정책당국의 핀테크 지원(규제 및 지원) 등이 존재한다.